Asuntojen vuonna 2007 alkanut taantuma hidasti merkittävästi asuntomyyntiä ja uudisrakentamista. Ongelman torjumiseksi eri valtiolliset ja joskus valtiosta riippumattomat järjestöt aloittivat ohjelmia, joilla vähennettiin tai poistettiin tarvittavien suurempien käsirahojen taakkaa. Tämä synnytti joitain käsiraha -apurahaohjelmia, jotka ovat nykyään asunnon ostajien saatavilla.
Askeleet
Osa 1/3: Lainan löytäminen
Vaihe 1. Tarkista luottotietosi
Finanssikriisin jälkeen lainanantajat ovat kiristäneet lainausstandardeja. Huono luottotiedot, vahvistamattomat tulolainat ovat menneet. Ennen kuin ostat asuntoa tai menet pankkiin tai luotto-osuuskuntaan, yritä saada rahasi kuntoon ja varmista, että laskusi ovat ajan tasalla. Luottotiedoissasi voi olla joitain pisteitä historiassa, mutta on tärkeää, että lainanantaja ei näe viimeaikaisia ongelmia, jotka toimivat hälytyskellona.
Vaihe 2. Etsi lainanantaja ja laina
Oikean lainanottajan valitseminen asuntolainalle on tärkeää. Pyydä ystäviltäsi viittauksia, tarkista pankkisi, paikalliset luotto -osuuskuntasi ja etsi myös online -lainanantajia.
Vaihe 3. Anna lainanantajien kilpailla yrityksesi puolesta
Lainaehdot ovat tärkeitä, mutta käsiraha, korko, määräaika ja kustannukset ovat neuvoteltavissa. Jos lainanantaja tietää, että et ole ostoksilla, heillä ei ole kannustimia tarjota sinulle parasta tarjousta.
- Keskustele vähintään kahden lainanantajan kanssa.
- Jos työskentelet asuntolainavälittäjän kanssa, he voivat usein ostaa lainanantajia ja korkoja puolestasi. Mutta muista, että heille maksetaan usein siitä, kuinka kannattavaa laina on, joten pyydä alempia korkoja ja pakota heidät kilpailemaan myös yrityksesi puolesta.
- Voit saada luottotietosi ja pisteet vedettyä kerran ja sitten käyttää niitä ostoksille. Vaikka luottotoimistojen on tarkoitus sallia useita kyselyitä samasta syystä, esimerkiksi asuntokauppa tai autolaina. Se antaa kuitenkin vähemmän mahdollisia ongelmia, jos annat nämä tiedot.
Vaihe 4. Kysy käsirahaapua
Jotkut lainanantajat eivät toimi käsirahaapurahojen ja avustusohjelmien kanssa. Jos aiot hakea käsirahaa, sinun on kysyttävä lainanantajalta, aiheutuuko siitä ongelmia. Lainanantajien on usein helpotettava prosessia, joten tarvitset sellaisen, joka on mukana.
Vaihe 5. Hanki esihyväksyntä
On paljon helpompaa etsiä asuntoa etukäteen hyväksytyllä lainalla. Esihyväksynnän määrä varmistaa myös sen, että näytät asuntoja oikeassa hintaluokassa.
Vaihe 6. Selvitä, kuinka paljon käsirahaa tarvitset
Yleensä lainanantaja vaatii käsirahaa, joka on prosenttiosuus kiinteistön ostosta tai arvioidusta hinnasta. Se voi vaihdella 5–20% riippuen tekijöistä, kuten luottokelpoisuudestasi, sijainnistasi ja korostasi sekä lainatyypistä.
Osa 2/3: Käsirahan saaminen
Vaihe 1. Lisätietoja käsirahaapurahasta
Nämä apurahat eivät ole vain pienituloisille ostajille, vaan ne ovat ostajia, jotka ansaitsevat 120–140% alueen mediaanituloista. Nämä ovat ehdottomia apurahoja, jotka ovat saatavilla eri lähteistä. Pankit, kuten Wells Fargo ja valtion järjestöt, tarjoavat sekä avustuksia että apua.
Vaihe 2. Tunnista organisaatiot, jotka tarjoavat käsirahaapua alueellasi
Pankit, luotto -osuuskunnat, lainanantajat ja kiinteistönvälittäjät ovat hyvä lähde viittauksille. Myös yksinkertainen haku "käsirahaavustukset" sekä kaupunki ja osavaltio Googlessa, Bingissä tai muussa hakukoneessa ohjaa sinut oikeisiin resursseihin.
Löydät sekä apuraha- että käsirahaapuohjelmia. Avustusohjelmaa ei makseta takaisin ja käsirahaapuohjelma maksetaan yleensä takaisin jossain vaiheessa. Nykyään on saatavilla vähemmän apurahaohjelmia, mutta niitä voi silti olla alueellasi. Molemmat ohjelmat voivat tehdä oman kodin ostamisen mahdolliseksi pienemmällä rahalla
Vaihe 3. Etsi myöntävän yhteisön vaatimukset
Jokaisella organisaatiolla on erilaiset vaatimukset. Esimerkiksi Ohio Housing Finance Agency (OHFA) edellyttää, että sinulla on oikeus saada OHFA -asuntolaina. Tämä edellyttää, että valitset hyväksytyn lainanantajan, toimitat paperityöt (sosiaaliturvatunnus, W2: t, palkkatyöt, shekki- ja säästötilit) ja haet lainahakemuksella. Muut virastot edellyttävät, että se on liittovaltion asuntoviranomaisen (FHA) hyväksymä laina, että olet ensiasunnon ostaja, vammainen tai vastavalmistunut korkeakoulu. Yksi esimerkki käsirahaapuohjelmasta on Kalifornian lykkäysmaksuohjelma (CalDAP). Huomaa, että joissakin muissa osavaltioissa on samanlaisia ohjelmia. Se luo juniorilainan, joka sinun on maksettava takaisin, mutta vaatimukset ovat samanlaiset kuin apurahaohjelmat.
- Ole ensimmäinen asunnonostaja.
- Vietä kiinteistö ensisijaiseksi asuinpaikaksi, muut kuin lainaajat eivät ole sallittuja
- CalHFA -lainanottajien on suoritettava asunnonopettajaneuvonta ja hankittava todistus suoritetusta asunto -ostajaneuvontaorganisaatiosta.
- Tulosi on oltava pienempiä kuin sallitut CHDAP -tulorajat.
- CHDAP -tulorajat käytettäessä FHA: n ensimmäistä kiinnitystä
- CHDAP -tulorajat käytettäessä VA-, USDA- tai tavanomaista ensimmäistä kiinnitystä
- Täyttää lainanantajan ja asuntolainavakuuttajan / takaajan vaatimukset
Vaihe 4. Ymmärrä, haetko apurahaa tai käsirahaapua
Monilla pankeilla on muita ohjelmia, jotka vähentävät tai poistavat kiinteistön käsirahaa. Yllä oleva Kalifornian ohjelma ei myöskään ole apuraha, koska se luo juniorilainan, joka lopulta maksetaan takaisin. Muilla organisaatioilla on apurahoja, joita ei makseta takaisin, vahvista, millaista apua saat.
Vaihe 5. Hae käsirahaa
Kaikki sovellukset vaihtelevat, mutta prosessi on yleensä yksinkertainen. Paljon samoja tietoja, joita käytetään lainan hakemiseen, tarvitaan myös apurahan hakemiseen. Sinun on näytettävä ainakin nämä asiakirjat voidaksesi hakea.
- Maksa tynkät
- tiliotteet
- Työhistoria
- Aiemmat veroilmoitukset
Vaihe 6. Käytä lainapäällikköäsi resurssina
Organisaation ja lainapäällikön pitäisi myös pystyä ojentamaan kätensä ja opastamaan paperityössä. Lainapäällikkö haluaa sulkea lainaasi, koska se on osa niiden maksamistapaa. Ne voivat olla hyvä resurssi ohjaamaan käsirahaapuprosessia.
Vaihe 7. Tunnista lisävaatimukset
Ohiossa voit saada OHFA -lainatuotteen. Voit myös suorittaa ilmaisen kodin ostajakoulutuskurssin, jonka tarjoaa mikä tahansa HUD: n hyväksymä asuntoneuvonta, tai käyttää OHFA: n virtaviivaistettua kodin ostajakoulutusta.
Vaihe 8. Selvitä, kuinka paljon apua voit saada
Tämä luku voi vaihdella myöntävän organisaation, tulojesi, omaisuutesi ja muiden tekijöiden mukaan. Keskustele edustajan kanssa eri tekijöistä, jotka liittyvät avustuksen lopulliseen määrään. Se voi auttaa sinua varmistamaan, että olet saanut kaiken saatavilla olevan avun oikeiden tietojen perusteella.
Osa 3/3: Lainan viimeistely
Vaihe 1. Valitse ominaisuus
Vaikka olisit jo etukäteen hyväksytty lainaan, sinun on tarkastettava, arvioitava ja hyväksyttävä viimeinen myynti valitsemasi asunto.
Vaihe 2. Ymmärrä KAIKKI kustannukset
Tämä koskee kaikkia asuntolainoja ja avustuksia. On tärkeää tarkastella talon ja lainan kokonaiskustannuksia, jotka sisältävät muun muassa aloitusmaksut, sulkemiskustannukset ja koron. Älä pelkää neuvotella näistä tai kävele pois, jos hinta on liian korkea. Vaikka sinulla on paljon aikaa sijoitettuna, niin myös lainanantaja. He voivat työskennellä kanssasi sopimuksen saamiseksi.
Vaihe 3. Katso toinen ja kolmas talo ja paperityöt
Asunnon ostamista ei kannata ottaa kevyesti. Varmista, että kaikki lainaehdot, avustukset ja talo ovat oikea päätös sinulle. Nyrkkisääntö on, että kaikki talot, jotka myyt viiden vuoden kuluessa ostosta, ovat kauppoja, joista menetit rahaa, joten mieti asioita viimeisen kerran.
Vaihe 4. Allekirjoita laina -asiakirjat ja sulje koti
Jos talo on oikeassa ja lainaehdot ovat oikeudenmukaiset, on aika sulkea ja muuttaa sisään. Lainanantajan on koordinoitava avustusjärjestön kanssa, joten sinun ei tarvitse tehdä muuta kuin allekirjoittaa paperityöt.