3 tapaa ostaa talo huonolla luotolla

Sisällysluettelo:

3 tapaa ostaa talo huonolla luotolla
3 tapaa ostaa talo huonolla luotolla

Video: 3 tapaa ostaa talo huonolla luotolla

Video: 3 tapaa ostaa talo huonolla luotolla
Video: Aineistopohjaisen esseen kirjoittaminen 2024, Maaliskuu
Anonim

Kun haluat ostaa asunnon, se auttaa saamaan hyvän luoton. Sinulla on enemmän lainavaihtoehtoja, saat alemman koron ja päädyt halvempaan asuntolainaan. Kuitenkin, jos luottotietosi on alle tähtien, on vielä vaihtoehtoja. Se vaatii vain vähän luovuutta, kärsivällisyyttä, vaihtoehtoisia lainatarjouksia ja yleensä hieman ylimääräistä rahaa. Muista kuitenkin myös, että asiantuntijan, kuten kiinteistönvälittäjän ja/tai asianajajan, kuuleminen voi säästää paljon rahaa ja aikaa pitkällä aikavälillä.

Askeleet

Menetelmä 1/3: Valtion ohjelmien tarkastelu

Osta talo huonolla luotolla Vaihe 1
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 1

Vaihe 1. Hae Federal Housing Administration (FHA) -lainaa

FHA -lainat on vakuuttanut liittovaltion asuntohallinto. Ne ovat suosittu vaihtoehto ihmisille, joilla on huonot luottotiedot, koska pätevyys on yleensä rento.

  • Luottotietosi on oltava 580 tai korkeampi, jotta voit saada 3,5%: n alennuksen. Jos pisteesi on 500-579, käsirahasi on 10%.
  • Jos luottotietosi on alle 500, et todennäköisesti ole kelvollinen. Jos sinulla on kuitenkin ei-perinteistä luottotietoa tai luotto on riittämätön, voit silti saada lainan.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 2
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 2

Vaihe 2. Tutustu veteraaniasioiden lainaohjelmaan

Jos olet Yhdysvaltain veteraani, saatat saada lainaa veteraaniasioiden osaston kautta.

  • VA -lainoja tarjoavat yleensä yksityiset lainanantajat, mutta osa lainasta on VA. Tämä tarkoittaa, että lainanantaja tarjoaa sinulle edullisemmat ehdot.
  • Jotta voit saada kelpoisuusehdot, sinun on toimitettava todisteet palveluksestasi armeijassa, kuten DD-214, joka heijastaa vain kunnioitettavaa vastuuvapautta. Lainan määrä ja kelpoisuus riippuu palvelusi kestosta ja palvelusitoumuksestasi.
  • Huomaa, että saatat olla kelvollinen myös, jos palvelit vähintään kuusi vuotta vara- ja/tai kansalliskaartissa.
  • VA -lainoilla ei ole tarkkoja luottotiedot.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 3
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 3

Vaihe 3. Tutustu Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) lainausohjelmaan

Tämä ohjelma kannustaa ihmisiä asettumaan maan vähemmän kehittyneisiin osiin, joten jos asut maaseudulla, se voi olla hyvä vaihtoehto sinulle.

  • Käytä USDA: n verkkosivustoa osoitteesi ja postinumerosi etsimiseen. Tämä kertoo sinulle, asutko hyväksytyllä alueella.
  • Ostamasi talon on oltava kelpuutetulla maaseutu- tai esikaupunkialueella (yleensä alle 20 000 asukasta) USDA: n määritelmän mukaisesti. Voit etsiä osoitteen USDA: n verkkosivustolta nähdäksesi, onko se kelvollinen vai ei.
  • Vaikka tarkkaa luottotietojen vähimmäismäärää ei ole, on tiettyjä tulovaatimuksia, jotka riippuvat kotitaloutesi ihmisten lukumäärästä ja kotisi sijainnista. Lisäksi monet USDA-lainat menevät ihmisille, joiden luottotiedot ovat vähintään tasan 630-689.
  • Jos et ole maaseudulla ja haluat samanlaisen lainaohjelman, Yhdysvaltain asunto- ja kaupunkikehitysministeriöllä on osavaltioiden luettelo ohjelmista verkkosivustolla, ja voit skannata tämän luettelon löytääksesi erityisiä avustusohjelmia alueesi. Löydät listan täältä:
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 4
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 4

Vaihe 4. Ole tietoinen haitoista

Hallitusohjelmat voivat auttaa sinua rahoittamaan asuntoa pienemmästä luottopisteestä huolimatta, mutta on olemassa tiettyjä haittoja, jotka sinun on tiedettävä ennen kuin otat palvelukseen.

  • Lainat voivat sisältää lisämaksuja. Lue kaikki paperityöt huolellisesti ja jos et ymmärrä mitään, ota yhteyttä lakimieheen. Esimerkiksi FHA edellyttää etukäteen maksettavaa asuntolainavakuutusmaksua, joka on 1,75% lainasummasta, ja myös korkeampaa vuotuista vakuutusmaksua eri tekijöiden perusteella. USDA -lainoilla on 1% lisämaksu ja erilaisia lisämaksuja.
  • Tällaisia lainoja haetaan myös paremmin, jos luottotietosi johtuu kertaluonteisesta asiasta, kuten työpaikan menetyksestä tai sairauslaskuista. Jos sinulla on ikuisia ongelmia rahojen ja maksujen kanssa, on helppo päästä pään yli. Sinun kannattaa harkita kodin omistamista uudelleen muutaman vuoden ajan.

Menetelmä 2/3: Luottopisteiden parantaminen

Osta talo huonolla luotolla Vaihe 5
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 5

Vaihe 1. Tiedä luottotietosi

Monet ihmiset eivät tiedä luottokelpoisuudestaan. Oman tietäminen on ensimmäinen askel huonon tuloksen parantamiseen. Asunnon hankintaa edeltävänä vuonna sinun tulee parantaa luottotietojasi mahdollisimman paljon.

  • Luottotiedot pisteytetään asteikolla 300-850. Kaikki yli 720 on hyvä luotto. Pisteitä 700–620 pidetään keskinkertaisina. Kaikki alle 620 tekisi sinulle lainausriskin.
  • Jos aiot tarkistaa luottotietosi itse, varmista, että saat kopion erityisesti FICO -pisteistäsi. Tätä pistettä käytetään asuntolainauksessa.
  • Monet pankit ja luottokorttiyhtiöt antavat sinun tarkistaa FICO -luottotietosi ilmaiseksi verkkosivuillaan. Jotkut voivat jopa sisällyttää sen kuukausittaiseen tiliotteeseesi.
  • Voit myös tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi tutustumalla verkkosivustoihin, kuten Credit Karma. Voit tarkistaa luottotietosi ilmaiseksi ja saada ilmoituksia luottosi muutoksista tutustumalla ilmaisiin verkkosivustoihin, kuten Credit Karmaan. Credit Karma käyttää kuitenkin Vantage -pisteitä, jotka voivat olla yli 100 pisteen päässä FICO -pisteistäsi.
  • Voit myös tilata kopion luottotietosi EquiFaxilta, TransUnionilta ja Experianilta. Tämä antaa sinulle erilaisia asiakirjoja, joita voit tarkastella, ja auttaa sinua havaitsemaan kaikki raportoitavat virheet.
  • Näet luottotietosi, voit hallita velkoja ja tehdä budjetin, jotta saat kaikki maksusi ajan tasalle.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 6
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 6

Vaihe 2. Tarkista taloushistoriasta mahdolliset luottotiedot

Ei vain raa'at numerot vaikuttavat siihen, millaisen kodin olet oikeutettu ostamaan. Se on syy noihin lukuihin. Jos jokin seuraavista punaisista lipuista on osa taloushistoriaasi, saatat joutua odottamaan lainan hakemista. Sinun pitäisi myös olla valmis selittämään lainanantajalle nämä tilanteet aiheuttaneet tekijät.

  • Opintolainojen myöhästyneet maksut heijastavat huonosti tavanomaisten lainojen sekä FHA -lainojen hakemustasi. Jos olet myöhästynyt lainan maksamisesta viimeisten 12 kuukauden aikana, ole valmis selittämään tilanne.
  • Maksamattomien maksujen historia voi vaikuttaa luottotietoihisi, mikä voi hylätä sinut tai nostaa lainan mahdollista korkoa.
  • Kaikki sulkemiset tai konkurssit voivat vaikuttaa vakavasti luottotietoihisi. Lisäksi saatat joutua odottamaan tietyn ajan ennen kuin voit hakea uutta asuntolainaa. Tämä voi kestää 2-7 vuotta olosuhteista riippuen. Keskustele lainanantajan kanssa nähdäksesi vaihtoehdot.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 7
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 7

Vaihe 3. Poista velka

Kun lainanantajat tutkivat luottotietojasi, he kiinnittävät erityistä huomiota velkasi ja tulosi suhteeseen. Ihannetapauksessa tämän pitäisi olla alle 43%, ja tämä sisältää mahdolliset kiinnitysmaksut. Olemassa olevan velan poistaminen on tärkeää luottotietojesi parantamiseksi ja mahdollisuutesi ostaa oma koti.

  • Katso kaikki luottokorttivelkasi ja opintolainasi. Yritä lykätä näitä maksuja, vaikka se tarkoittaisi uhraamista muilla budjettisi alueilla. Mitä enemmän velkaa voit poistaa ennen lainan hakemista, sitä parempi.
  • Luottokorttivelkojen poistaminen on tapa parantaa luottokelpoisuuttasi nopeasti.
  • Monet työkalut ovat saatavilla verkossa, kuten ReadyForZero -työkalu, joiden avulla voit hallita velkasi ja alentaa yleistä velkatasoa.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 8
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 8

Vaihe 4. Selitä taloushistoriasi

Lainanantajat ymmärtävät, että lieventävät olosuhteet voivat vaikuttaa taloudelliseen tilanteeseesi tai että joskus huono luottotulos on seurausta kertaluonteisesta ongelmasta, jonka olet muuttanut. Kun haet lainaa, ole valmis selittämään mahdolliset huonot arvosanat luottotiedoissasi.

  • Hanki tarvittavat todistusasiakirjat, kuten lääketieteelliset raportit, palkkakuitit, pomojen kirjeet ja tiliotteet. Tämä voi selittää maksamattomia maksuja tai suuren määrän velkaa.
  • Kun puhut lainanantajalle, kerro heille koko tarina. Kysy etukäteen kaikista historiasi koskevista huolenaiheista ja ole valmis kertomaan tarkemmin, mikä johti nykyiseen luottotietoosi.

Tapa 3/3: Kokeile vaihtoehtoisia vaihtoehtoja

Osta talo huonolla luotolla Vaihe 9
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 9

Vaihe 1. Harkitse vuokraamista omaksi

Jos sinulla on huono luottokelpoisuus, joka saa lainanantajat olemaan varovaisia kanssasi, vuokra omistaa voi olla hyvä suunnitelma B. Tämä vaihtoehto vie kuitenkin paljon enemmän kärsivällisyyttä, koska yhteyden muodostaminen oikeisiin ammattilaisiin voi kestää jonkin aikaa.

  • Useimmissa tapauksissa vuokrasopimus on ostajan ja myyjän välinen sopimus ilman lainalaitoksen käyttöä. Tämä tekee tällaisista liiketoimista riskialttiimpia kuin vain asunnon ostaminen. On hyvä saada asianajaja tarkistamaan sopimus, kunnes koti on laillisesti sinun.
  • Ihanteellisen edustajan pitäisi tuntea paikalliset markkinat hyvin ja pystyä navigoimaan mahdollisissa sudenkuopissa. Valitse agentti, jolla on paljon kokemusta tietyllä alueella ja hyvä maine.
  • Ennen kuin allekirjoitat mitään, harjoittele huolellisuutta. Toisin sanoen, tee kattava arvio asunnosta ja omistajan kanssa tehdystä sopimuksesta. Pyydä kotia tutkimaan mahdollisten ongelmien varalta varmistaaksesi, että asunnon omistaja ei yritä kehittää ongelmallista omaisuutta puolestasi, ja anna kolmannen osapuolen tarkistaa allekirjoittamasi sopimus.
  • Suurin haittapuoli vuokralle omistamiselle on se, että pitkällä aikavälillä prosessi on kalliimpi. Toinen haittapuoli on se, että sopimussopimukset ovat usein epäselviä ja korot, maksut ja maksut lisäävät sitä, että monet mahdolliset omistajat kyllästyvät ja luopuvat kodin omistamisesta. Työskentele luotettavien omistajien ja kiinteistönvälittäjien kanssa, jos valitset tämän tien.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 10
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 10

Vaihe 2. Harkitse omistajan rahoitusta

Omistajarahoitus on kiinteistökaupan rahoitusta suoraan sitä myyvän henkilön tai yhteisön kautta. Se on mahdollinen vaihtoehto, jos et voi saada rahoitusta tavanomaisen asuntolainanantajan kautta ja talon omistaja on valmis rahoittamaan sen puolestasi (todennäköisesti, jos heillä on vaikeuksia myydä omaisuutta).

  • Omien etujensa suojaamiseksi myyjä voi vaatia korkeamman käsirahaa kuin asuntolainanantaja (20% korkeampi ei ole harvinaista).
  • Pyydä lakimiestä huolellisesti tutkimaan sopimus puolestasi. Joissakin tapauksissa voit menettää käsirahasi, jos myyjä ei maksa asuntolainaansa ja menettää talon. Sopimuksessasi on täsmennettävä, että myyjän on maksettava asuntolainansa ja mahdolliset pantit suojellakseen sinua, kun ostat talon.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 11
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 11

Vaihe 3. Katso subprime -laina

Subprime -lainat saivat huonon maineen asuntokriisin aikana, mutta vastuullisella rahoitussuunnittelulla ne voivat olla hyvä vaihtoehto, jos luottosi tarkoittaa, että et ole oikeutettu tavanomaiseen lainaan. Sinun on kuitenkin oltava erittäin varovainen tämän vaihtoehdon kanssa. Ellet ole tällä hetkellä taloudellisesti turvassa, sinun kannattaa kokeilla muita vaihtoehtoisia reittejä ennen subprime -vaihtoehdon tutkimista.

  • Subprime -lainoilla on korkeammat korot ja palkkiot kuin tavanomaisilla lainoilla, joten suunnittele sen mukaan. Lainaa ei useinkaan saa maksaa ennenaikaisesti, ja korot nousevat joskus asuntolainan loppupuolella. Ihmiset päätyvät usein tilanteeseen, jossa he eivät yhtäkkiä pysty maksamaan lainaa korkojen ja palkkioiden nousun vuoksi, mikä johtaa sulkemiseen.
  • Subprime -asunnot kuitenkin antavat ihmisille mahdollisuuden ostaa asuntoja, jotka eivät muuten olisi oikeutettuja asunnon omistamiseen. Jos luottotietosi johtuvat lieventävistä olosuhteista - kuten odottamattomasta lomautuksesta tai lääketieteellisestä hätätilanteesta - ja olet nyt taloudellisessa tilanteessa, joka on kestävä pitkällä aikavälillä ja tiedät, että sinulla on varoja lainan maksamiseen tulevaisuudessa, tämä reitti voi toimia sinulle. Älä kuitenkaan koskaan allekirjoita paperia, jota et ymmärrä. Sinun tulisi aina tarkastella sopimuksia kolmannen osapuolen kanssa, mutta tämä on erityisen tärkeää, kun allekirjoitat subprime -lainan.
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 12
Osta talo huonolla luotolla Vaihe 12

Vaihe 4. Osta yläkiinnike

Luottotiedot vaikuttavat siihen, kuinka paljon voimme ottaa lainaa, joten tavoittele jotain halvalla hinnalla ja korjaa se ajan myötä. Kuitenkin, kuten subprime -laina, tämä on vain hyvä vaihtoehto tietyissä olosuhteissa.

  • Ole rehellinen itsellesi. Kuinka paljon voit korjata kodin itse? Jos olet erityisen kätevä ja voit tehdä monia korjauksia itse, kiinnityskangas voi olla edullinen. Mutta jos sinun on otettava huomioon työvoimakustannukset, jotka voivat tulla kalliiksi nopeasti, tämä voi päätyä paljon kalliimmaksi etukäteen kuin kalliimman kodin ostaminen.
  • Tiedä kaikki mitä voit talosta. Kun myyjä on hyväksynyt tarjouksesi, arvioija ja tarkastaja arvioivat kodin ja kertovat tarvittavat korjaukset. Kun tiedät korjattavat asiat, laske, kuinka paljon nämä korjaukset maksavat ja onko sinulla varaa niihin.
  • Tavoitteena on ostaa talo, joka on hinnoiteltu alhaiseksi, koska se tarvitsee tiettyjä kosmeettisia päivityksiä eikä suurta remonttia.
  • Etsi kiinnityspäälliset hyvistä lähiöistä, koska saat ne markkina -arvoon ajan ja työn myötä. Talo huonolla naapurustolla on aina halvempi, ellei naapurusto parane.
  • Kiinnittäjiä voi olla vaikeampi rahoittaa. Keskustele lainanantajan kanssa, joka auttaa sinua rahoittamaan korjaukset sulkemisen jälkeen. Vaikka saatat pystyä tekemään korjaukset itse, on yleensä parasta saada valtuutettu urakoitsija tekemään ne.

Vinkkejä

  • Harkitse asunnon ostamista vuoden, jos luottosi ei ole hyvä. Tämä antaa sinulle aikaa rakentaa luottosi uudelleen ja laajentaa asuntovaihtoehtojasi.
  • Ole rehellinen itsellesi siitä, miksi sinulla oli huono luotto. Jos sinulla oli virheitä, yritä olla parempi talouden suhteen tulevaisuudessa ja asuntolainasi maksamisen aikana.
  • Jos harkitset vuokralle ostamista tai subprime-vaihtoehtoja, ota yhteyttä oikeudelliseen edustajaan prosessin jokaisessa vaiheessa, koska tällaiset alueet ovat kypsiä petoksista.

Suositeltava: