Yksityinen kiinnitysvakuutus (PMI) on vakuutus, joka suojaa lainanantajaa siinä tapauksessa, että lainanottaja laiminlyö tavanomaisen asuntolainan. Asuntovakuutus vaaditaan yleensä silloin, kun asunnon käsiraha on alle 20 prosenttia lainasummasta. Asuntolainavakuutuksen kuukausimaksut lisätään yleensä ostajan kuukausieriin.
Askeleet
Menetelmä 1/2: Asuntovakuutuksen laskeminen
Vaihe 1. Etsi ostohinta
Vaikka olet vasta aloittamassa asunnon etsimistä, sinulla on todennäköisesti jo hyvä käsitys asunnon hinnasta, jolla sinulla on varaa ostaa. Asunnon ostohinta auttaa sinua määrittämään laina-arvo-suhteen.
Vaihe 2. Määritä laina-arvo-suhde (LTV)
Laina-arvo-suhde on yksinkertainen tapa lainanantajille ja vakuutusasiamiehille laskea, kuinka paljon olet maksanut ja kuinka paljon olet velkaa. LTV -suhde lasketaan ottamalla lainallesi lainattu rahamäärä ja jakamalla se kiinteistön arvolla. Mitä korkeampi LTV, sitä enemmän kiinnitysvakuutuksesi maksaa.
Tässä artikkelissa oletetaan, että lainasumma on 225 000 dollaria. Oletetaan, että ostat talon, joka maksaa 250 000 dollaria ja olet laskenut talosta 10% tai 25 000 dollaria. maksettu vain 10% ja 90% on edelleen maksamatta, lainasi on 225 000 dollaria ja laina-arvo-suhteesi on 90 prosenttia
Vaihe 3. Määritä lainaehdot
Lainan tyypillä ja pituudella voi olla myös merkitys asuntolainavakuutuksen määrään. Lyhyemmät lainat edellyttävät alempaa asuntovakuutusta. Kuitenkin 30 vuoden laina on suosituin ajanjakso. Samoin kiinteät lainat maksavat vähemmän kuin säädettävän koron lainat.
Jos sinulla on Federal Housing Association (FHA) -laina, sinulla on vakuutustyyppi nimeltä Mortgage Insurance Premium (MIP) PMI: n sijasta. Tämä on edelleen eräänlainen kiinnitysvakuutus, mutta lainan rakenne on hieman erilainen. Muista lukea lainaehdot huolellisesti ymmärtääksesi, kuinka MIP voidaan laskea sinulle
Vaihe 4. Määritä kiinnitysvakuutuksen korko
PMI -maksut vaihtelevat käsirahan ja lainan koosta riippuen noin 0,3 prosentista 1,15 prosenttiin alkuperäisestä lainasummasta vuodessa.
Helpoin tapa määrittää korko on käyttää taulukkoa lainanantajan verkkosivustolla. Jos työskentelet jo lainanantajan kanssa, voit käyttää sitä lainanantajan verkkosivustolla. Jos sinulla ei vielä ole lainanantajaa, voit silti löytää laskimen netistä koron arvioimiseksi. Yksi tällainen laskin löytyy osoitteesta mgic.com/ratefinder
Vaihe 5. Laske
Hyvä uutinen on, että asuntovakuutuksen laskeminen on helppoa. Kun tiedät numerot, sinun tarvitsee vain kertoa ja jakaa asuntovakuutuksen määrä.
- Määritä ensin vuotuinen kiinnitysvakuutuksen määrä. Tee tämä kertomalla lainasumma asuntolainavakuutuksella. Tässä tapauksessa, jos lainasi jäljellä oleva arvo oli 225 000 dollaria ja kiinnitysvakuutuksen korko 0,0052 (tai.52%), sitten: 225 000 dollaria x 0,0052 = 1170 dollaria. Vuosittainen kiinnitysvakuutusmaksu on 1170 dollaria.
- Voit määrittää kuukausimaksun jakamalla vuosimaksun 12: 1170 dollaria / 12 = 97,50 dollaria kuukaudessa.
- Voit lisätä kuukausittaisen kiinnitysvakuutussummasi pääomaasi, korkoosi, veroihisi ja vakuutusmaksuihisi määrittääksesi kuukausittaisen asuntomaksusi.
Tapa 2/2: Muut tekijät
Vaihe 1. Ymmärrä, että asuntolainavakuutuksesi "putoaa", jos keräät tarpeeksi pääomaa kotiisi
Et tarvitse asuntolainavakuutusta loputtomiin. Kun olet kerännyt 20% pääomaa kotiisi (eli LTV on 80%), voit pyytää asuntolainavakuutuksesi peruuttamista.
- Muista, että lainanantajat eivät peruuta kiinnitysvakuutustasi automaattisesti, ennen kuin oma pääoma saavuttaa noin 22% asunnon alkuperäisen arvion perusteella.
- Älä odota, että lainanantaja peruuttaa vakuutuksen puolestasi. Tee se itse, kun saavutat 20 prosentin osuuden kodistasi. Lainanantaja tarvitsee arvioijan tai kiinteistönvälittäjän antamaan heille arvion ennen vakuutuksen peruuttamista.
- Jos sinulla on FHA -laina, sinun on maksettava 22% asuntolainasta ennen vakuutuksen peruuttamista. Sinun on myös suoritettava viiden vuoden kuukausimaksut, ennen kuin voit poistaa sen.
Vaihe 2. Tiedä, että luottotietosi vaikuttavat myös kiinnitysvakuutukseesi
Aivan kuten luottotietosi vaikuttaa kykyysi saada hyväksyntä lainoille, se voi myös vaikuttaa kykyysi saada hyvät asuntolainavakuutukset. Ne, joilla on alhaisemmat luottotiedot, eivät ehkä saa korkoja yhtä edullisia kuin ne, joilla on korkeat luottotiedot.
Vaihe 3. Ymmärrä, että jotkut lainanantajat voivat luopua MI: stä kokonaan, jos ostaja suostuu korkeampaan korkoon
Jotkut lainanantajat antavat sinulle mahdollisuuden ostaa asuntolainaa ilman vakuutusta, jos suostut maksamaan enemmän korkoa laina -ajalta. Missä tahansa 0,75 - 1 peruspistettä enemmän on normaalia, käsirahasta riippuen.
- Tämä on kompromissi. Useimmat ihmiset maksavat enemmän rahaa pitkällä aikavälillä, koska koronkorotus koskee koko asuntolainaa. Asuntovakuutus kestää jälleen, kunnes ostaja on pumpannut tarpeeksi pääomaa kotiin. Maksat todennäköisesti enemmän, jos teet tämän kompromissin.
- Samaan aikaan tämä kompromissi sisältää yhden edun. Korkoosi suorittamasi maksut ovat verovähennyskelpoisia, kun taas vakuutusmaksuista suorittamasi maksut eivät ole, ellet ottanut asuntolainaasi 1.1.2007 jälkeen ja vuotuinen bruttotulosi (AGI) ei ylitä 109 000 dollaria. sopii tähän luokkaan, voit pienentää AGI -arvoasi 12 kertaa kuukausittaisen PMI -maksusi. Joten näissä parametreissa se on vähennyskelpoinen.
Vaihe 4. Tiedä ero prepaid -vakuutuksen ja kuukausivakuutuksen välillä
Selvitä, pyytääkö lainanantaja sinua maksamaan yhden summan etukäteen tai porrastamaan vakuutuksesi kuukausittain.
- Vakuutusmaksujen kuukausittaisesta maksamisesta on hyötyä myös pienemmillä alkukustannuksilla, ja niitä on vaikeampi unohtaa.
- Muista, että sinun tulee pyytää asuntolainavakuutuksesi peruuttamista sen jälkeen, kun olet saavuttanut 20 tai 22 prosentin osuuden kotistasi. Saatat unohtaa sen, jos suoritat ennakkomaksun.