Yritykset ja ammattilaiset ostavat ammatillisen vastuuvakuutuksen suojellakseen itseään asiakkaiden ja asiakkaiden vaatimuksilta ja oikeudenkäynneiltä riippumatta siitä, kuka on syyllinen. Valintasi vaihtelee ammatin, alan ja kattavuustarpeiden mukaan. Ammatillisen vastuuvakuutuksen kustannukset vaihtelevat suuresti toimialan ja operaattorin mukaan, joten tee tutkimuksesi ennen kuin valitset vakuutuksen.
Askeleet
Osa 1/3: Käytännön valinta
Vaihe 1. Älä sekoitu terminologiaan
Ammattimaisen vastuun käytäntöihin liittyvä terminologia voi olla hämmentävää. Sitä kutsutaan usein virhe- ja laiminlyöntivakuutukseksi (E&O) tai väärinkäytösvakuutukseksi. Kaikki termit ovat synonyymejä.
Väärinkäytösvakuutuksella tarkoitetaan yleensä lääkärin ammattiin räätälöityjä vakuutuksia, kun taas E&O viittaa oikeus- ja vakuutusalan ammattilaisten vakuutuksiin
Vaihe 2. Muista, mitä on ja mitä ei käsitellä
Ammatillinen vastuuvakuutus on suunniteltu suojaamaan sinua oikeudelliselta vastuulta, joka johtuu todellisesta tai oletetusta ammatillisesta huolimattomuudestasi. Se ei kata:
- Yleisestä huolimattomuudesta johtuvat vastuut, kuten veden jättäminen lattialle. Yleisvastuuvakuutus korvaa yleisen huolimattomuuden.
- Vastuut tahallisista tai rikollisista teoista.
- Vastuu työntekijöillesi loukkaantumisen tai väärinkäytösten vuoksi. Työntekijän korvaus- tai työkäytäntövastuuvakuutus kattaa tällaiset vastuut.
- Vahingot omaisuudelle. Omaisuusvakuutus korvaa omaisuusvahingot.
- Monien ammattilaisten, kuten rakennusinsinöörien, lääkäreiden ja CPA -sopimusten, sisällyttäminen ei estä heitä henkilökohtaisesta vastuusta.
- Vastuuvakuutus kattaa ne asiat, joista olet oikeudellisesti vastuussa. Toisin sanoen vaateisiin liittyy oikeusjuttu tai sen uhkailu.
- Lisäksi vakuutuksen saaminen ei suojaa vakuutettua oikeudelta, riippumatta siitä, kuinka kevytmielinen syy.
Vaihe 3. Varmista, että politiikalla on "velvollisuus puolustaa"
Ammatillisen vastuuvakuutuksen tarkoituksena on, kuten nimestä voi päätellä, vakuuttaa sinut ammattitoimintasi seurauksena syntyneiltä oikeudellisilta vastuilta. Jokainen vakuutus edellyttää joko vakuutuksenantajalta "oikeutta puolustaa" vakuutettua tai "velvollisuutta puolustaa" vakuutettua.
"Velvollisuus puolustaa" vakuutettua tarkoittaa vakuutuksenantajaa on pakko puolustaa vakuutettuja oikeudenkäynneiltä. "Oikeus puolustaa" antaa vakuutuksenantajalle mahdollisuuden puolustaa vakuutettua oikeudenkäynneiltä.
Vaihe 4. Valitse oikeat peitetasot
Jokaisen yrityksen tarvittava kattavuus on erilainen. Virheet joillakin aloilla, kuten lääketieteessä, rakentamisessa, tekniikassa tai oikeudessa, ovat luonnostaan kalliimpia kuin muiden alojen virheet. Tutki oman alan yleisiä kattavuustasoja ja päätä, soveltuvatko ne sinuun.
- Kunkin vakuutuksen kattavuustaso ilmaistaan O/A: na, jossa O tarkoittaa kunkin tapahtuman kattamaa määrää ja A tarkoittaa vakuutuksen kattamaa kokonaismäärää. Joten 1 miljoona/5 miljoonaa tarkoittaa, että jokainen tapahtuma katetaan jopa miljoonaan dollariin, kun taas vakuutuksen kattavuus on 5 miljoonaa dollaria.
- Vakuutus ei rajoita kantajan mahdollisesti perimän rahan määrää, vain vakuutuksenantajan vastuu.
- Tämä tarkoittaa sitä, että jos rajasi kullekin tapahtumalle on miljoona dollaria, mutta sinua haastetaan 3 miljoonan dollarin oikeuteen, olet muiden kahden miljoonan dollarin koukussa.
- Siksi riittävän kattavuuden saaminen on välttämätöntä.
Vaihe 5. Aseta omavastuu tasolle, jolla sinulla on varaa
Yksi suurimmista virheistä, joita ihmiset tekevät vakuutuksia valittaessa, on omavastuun antaminen, johon heillä ei ole varaa. Varmista, että vähennyskelpoisuutesi on sellainen kustannus, jonka voit helposti kattaa hetkessä.
- Vähennykset edustavat ensimmäisiä dollareita, joita sovelletaan korvaukseen, vaikka vakuutusyhtiö puolustaa sinua.
- Esimerkiksi saatat saada 25 000 dollarin omavastuun 1 miljoonan dollarin vakuutuksesta.
Vaihe 6. Ajoita sinulle sopivat maksut
Eri käytännöillä ja eri operaattoreilla on erilaiset maksuaikataulut. Muista ottaa maksuaikataulu huomioon, kun valitset ammatillisen vastuun käytännön.
Jotkut vakuutuksenantajat jakavat maksut puolivuosittain tai neljännesvuosittain. Toiset haluavat maksun kokonaisuudessaan jokaisen vuoden alussa. Huomaa, että alennus voi johtua siitä, että joudut maksamaan koko vuoden
Osa 2/3: Hakeminen operaattorin kanssa
Vaihe 1. Valitse luotettava operaattori
Et todennäköisesti etsi erilaisia vakuutuksia eri vakuutusyhtiöiltä. Joten kun vertaat vakuutusyhtiöitä, pidä mielessä muutama asia.
- Vakuutuksia on saatavana suurilta ja erikoisvakuutusyhtiöiltä.
- Kuitenkin kattavuus on saatavana myös ammattijärjestöjen ja yhdistysten kautta. Tämäntyyppinen kattavuus on todennäköisesti räätälöity toimialallesi. Muista kuitenkin, että saatat saada paremman hinnan ostamalla muita vaihtoehtoja.
- Varmista, että saat omenoita omenoihin vertailun-että yhteen politiikkaan kuuluvat kohteet kuuluvat toiseen käytäntöön.
- Kun olet lukenut pienikokoisen tekstin ja olet varma, että vertaat kahta samanlaista vakuutusta, etsi kohtuullinen hinta (ehkä toimialallesi erikoistuneelta vakuutuksenantajalta).
- Lopuksi varmista, että vakuutuksenantaja on hyvämaineinen. Voit tarkistaa valitsemasi vakuutuksenantajan taloudelliset luokitukset luokituslaitoksessa, kuten Fitch, Moody's tai Standard and Poor's.
Vaihe 2. Kerää taloudellisia tietoja
Jokainen vakuutusyhtiö on hieman erilainen, mutta suurin osa asiakirjoista, joita he seuraavat, tulee olemaan sama jokaiselle yritykselle. Ennen kuin otat yhteyttä edustajaan tai yritykseen, kerää tärkeitä taloudellisia tietoja, kuten:
- Tämän vuoden tulot, ensi vuoden ennakoidut tulot ja kuinka suuri osa tuloista tulee suurimmalta asiakkaaltasi.
- Palkkatietosi, mukaan lukien ylemmän tason työntekijöiden yksilölliset korvaukset.
Vaihe 3. Kerää liiketoimintasi tiedot
Ammatillisen vastuuvakuutuksen on yleensä räätälöity kullekin yritykselle paremmin kuin muita vakuutuksia. Siksi jokainen vakuutuksenantaja tarvitsee perustietoja yrityksestäsi, sen rakenteesta ja toiminnasta. Anna heidän tietää:
- Työntekijöiden kokonaismäärä.
- Yrityksesi tyyppi ja toimiala, jolla toimit.
- Yrityksesi liiketoimintamuoto, kuten yritys, LLC tai kumppanuus.
- Kaikkien yrityksesi sijaintien yhteystiedot.
Vaihe 4. Lähetä tietoja suhteistasi asiakkaille ja muille yrityksille
Mahdollinen vakuutuksenottaja haluaa tietää tarkalleen, mihin he ryhtyvät, kun he sitoutuvat myöntämään sinulle vakuutuksen. Joten voit varmistaa, että olet suojattu, varmista, että he ovat tietoisia seuraavista:
- Kaikki yrityksesi määräysvallassa olevat tytäryhtiöt ja kaikki vähemmistöomistusosuudet muissa yrityksissä.
- Kuinka monta prosenttia yrityksesi käyttää kirjallisia sopimuksia, kuinka usein se muuttaa ehtojaan ja mistä syystä se käyttää niitä.
Vaihe 5. Kerro aiemmat vakuutuskorvaushistoriasi
Jotkut yrittäjät toimivat varovaisemmin kuin muut yrittäjät. Vakuutuksenantajasi on ymmärrettävä, minkä tyyppisen omistajan kanssa se on tekemisissä, joten se haluaa tietää useita asioita vakuutustasostasi ja korvaushistoriastasi.
- Useimmat vakuutuksenantajat haluavat täydellisen vahinkohistorian yritykselle, jonka haluat vakuuttaa.
- He haluavat myös tietää kaikista muista vakuutustyypeistä, joita sinulla on, sekä siitä, minkä tason vakuutuksia käytät.
Vaihe 6. Täytä hakemuksesi
Kun olet kerännyt kaikki tietosi yhteen, sinun on täytettävä varsinainen hakemus. Puhu edustajan kanssa puhelimitse tai henkilökohtaisesti tai täytä online -hakemus haluamallasi tavalla.
Osa 3/3: Kustannusten pitäminen alhaalla
Vaihe 1. Anna itsellesi suurempi omavastuu
Omavastuun asettaminen korkeammalle tasolle on yksi helpoimmista tavoista alentaa kuukausipalkkiosi kustannuksia. Tietenkin suurempi omavastuu tarkoittaa korkeampia taskukustannuksia katetusta tapahtumasta.
Älä aseta omavastuua suuremmaksi kuin mitä normaalisti voisit ottaa ilman varoitusta tavanomaisessa liiketoiminnassa
Vaihe 2. Rajoita vaatimuksiasi
Jokainen esittämäsi vaatimus voi-ja todennäköisesti nostaa-kuukausimaksua. Koska riskinottoisinta käyttäytymistä harjoittavilla vakuutuksenottajilla on yleensä eniten korvausvaatimuksia, vakuutusyhtiösi katsoo, että jokainen korvausvaatimus on varma merkki lisäriskistä.
Ajattele pienen katetun tapahtuman kustannusten kattamista-esimerkiksi tekemällä nopea ratkaisu henkilön kanssa, joka harkitsee oikeustoimia. Vaihtoehtoisesti voit aina kysyä vakuutusyhtiöltäsi, kuinka paljon korot nousisivat, jos tekisit tietyn korvausvaatimuksen, kunhan tiedät, mitä korvaus maksaa. He eivät ehkä pysty kertomaan sinulle, mutta jos näin on, voit tehdä yksinkertaisen kustannus-hyötyanalyysin vaatimuksen esittämisestä
Vaihe 3. Niputa käytännöt
On aina hyvä idea selvittää, mitkä ovat kokonaishinnat, jos niputat vakuutuksesi ensisijaiseen vakuutusyhtiöön. Älä unohda kysyä mahdollisilta vakuutusyhtiöiltä, mitä he veloittaisivat, jos siirrät koko vakuutusturvasi heille.